01版：要闻
顾客使用数字人民币独有的“碰一碰”非接触支付模式付款。记者 党维婷/摄
本报记者 关一文
随着北京轨道交通开启全路网数字人民币支付渠道刷闸乘车体验测试，数字人民币应用又开拓出了新场景。数字人民币是什么？支付体验如何？会怎样影响我们的生活？围绕这些问题，记者近日走访了多家商户、银行，全方位感受数字人民币在不同场景下的使用体验。
消费场景多点开花
在国际财富中心水吧买一杯咖啡，购票乘船游览大运河迷人风光，到24小时书店阅青山购一本好书，或是来名声在外的樱桃之乡西集消费,都可以使用数字人民币。作为全市数字人民币开放试点之一，北京城市副中心打造了消费购物、旅游观光、餐饮住宿、交通出行、票务娱乐、医疗卫生、通信服务等全场景数字人民币支付功能，为消费者打造了便捷高效的消费环境。目前，城市副中心有167家商户已经开通数字人民币支付通道，线下受理环境涵盖日常消费娱乐主要场景。
中国银行通州分行的工作人员告诉记者，今年以来，中国银行通州分行率先在城市副中心搭建数字人民币支付场景，通过布放数字人民币支付设备、升级支付系统等方式，已在城市副中心部分酒店、特色餐饮、零售、商超、医疗、物业和健身等多个场景落地，累计为千余家单位、近万名个人提供数字人民币支付服务。
除了日常消费娱乐主要场景，数字人民币的功能范围逐渐延伸。记者走访发现，工商银行在4月开通了ATM机人民币现钞兑换功能。“已经开通数字人民币业务的客户，无需携带银行卡和身份证，只需在手机银行中数字钱包专栏的设置功能中进行实名认证后，即可在工行ATM机界面进行数字人民币兑换现金服务。”据工商银行工作人员介绍，今年3月，工商银行在行政办公区积极推广数字人民币业务，已有3家市级预算单位及2400余名员工成功申请数字人民币钱包。城市副中心内工商银行19家网点的ATM机已全部完成升级改造，均具备数字人民币兑换现金功能。
地位等同于现金人民币
什么是数字人民币？“数字人民币是由中国人民银行发行的具有国家信用背书的法定货币，可以理解为数字形态的现金人民币，具有价值特征和法偿性。”国家金融与发展实验室副主任曾刚介绍，虽然在操作体验上，数字人民币与移动支付工具很相近，但两者具有本质区别。数字人民币与纸钞和硬币等价，是货币本身，而支付宝、微信支付等第三方互联网支付方式主要依靠商业银行账户中的存款货币，其地位是法币的支付通道。简单来说，移动支付工具是金融基础设施，是钱包，而数字人民币是钱包里装的内容。
数字人民币是具有价值特征的数字支付工具，不需要账户就能实现价值转移。曾刚介绍，用户没有银行账户，同样可以利用手机号等唯一身份标识开通数字钱包，使用数字人民币进行支付有助于增强金融服务的普惠性，比如对于没有国内银行账户的来华外国游客来说，他们可以通过开立数字钱包进行小额支付。
此外，数字人民币还采取了多技术和制度设计来保证用户隐私安全，如数字钱包ID匿名化的技术处理、客户信息去标识化处理、在前端设计采用推送子钱包的模式等。“数字人民币不对称的加密技术以及推送子钱包交易机制的设计，确保了个人信息数据安全，避免隐私数据被滥用。”曾刚介绍说，比如子钱包模式将客户个人信息做成一个子钱包推送到支付端，支付端无从获取支付子钱包背后的深层信息，数字人民币对用户隐私的保护，在现行支付工具中是等级最高的。
没有网络时也能付款
“客户可通过微信小程序进行申请，无需携带证件，只需扫描二维码，填写姓名、身份证号、手机类型、手机号码、场景/公司名称，点击同意“白名单录入保密承诺书”，就可以向中国人民银行提交白名单信息，审批通过后便可以下载数字人民币APP”，如客户开通工行手机银行可在“内部体验钱包”中实时完成开立，如没有手机银行的客户，需2至3个工作日信息审核通过后可以下载数字人民币APP开立。在工商银行通州分行工作人员的指导下，记者按照以上步骤开通了数字人民币的业务。目前包括工商银行、中国银行、建设银行等在内的多家银行都能办理数字人民币业务。
数字人民币如何使用？“碰一碰”就可以。下载数字人民币APP后，记者在这个“数字钱包”里看到，自己开通数字人民币业务的工商银行信息已经包含其中，如果在其他银行开通该业务，也会载入这个钱包。使用数字人民币支付时，可以选择“扫码付款”的方式，与微信、支付宝支付方式类似，还可以使用数字人民币独有的“碰一碰”非接触支付模式。用户只需要打开数字人民币钱包中碰一碰的功能，贴近商家装有芯片的数字人民币标识牌或POS机就可以完成支付，值得注意的是，苹果手机目前只支持与NFC标签之间的碰一碰。
有意思的是，“碰一碰”还可以支持离线支付。“离线”支付又是一种怎样的体验？在东郎文创园阅青山书店，记者和店长将各自手机调整到飞行模式，店长在数字钱包中输入45元的收款金额，记者打开数字钱包里的付款页面，两个手机相互碰一碰，只听“嗖”的一声，耗时不到2秒钟，数字人民币支付就完成了，整个支付过程就像从自己的口袋中掏出现金塞进店主的口袋里一样。
阅青山书店的店长告诉记者，无论消费者选择使用POS机刷卡或者移动支付工具进行支付，商户都会被收取一定的手续费，而数字人民币目前对商户零手续费、实时到账，这为商户经营提供了不少方便，节省了财务成本。
“可以通过可视卡、可穿戴设备等不依赖网络的硬件载体离线支付，数字人民币未来的使用场景会更广泛。”曾刚表示，数字人民币存取零手续费、隐私保护设计、“碰一碰”支付快捷等特征，为用户提供了一种新的支付选择。